[:md]
Multor persoane le-a trecut cel puţin odată prin minte idea că ar fi mai bine să achiţi un credit la bancă şi să devii peste un timp proprietar al unui imobil, decât să plăteşti la infinit chirie care oferă doar posibilitatea temporară de a locui într-o locuinţă. Totuşi care sunt avantajele şi dezavantajele unui credit ipotecar în raport cu închirierea? S-ar părea la prima vedere că e mai bine să te alegi cu o proprietate. Însă dacă ţinem cont de faptul că marea majoritate a moldovenilor îşi poate permite acest lux doar luând un credit de la bancă, în condiţiile oferite de băncile moldoveneşti achiziţia te poate costa mai scump decât chiria. Chiar şi în cazul creditelor ipotecare aşa zise sociale de genul Prima Casă, potrivit Eco.md.
Vlad VASILCOV
Chiria unui apartament este o alternativă pentru cei care nu-şi pot permite achiziţionarea lui sau a unui credit ipotecar. Totuşi creditele au un trend descendent în ultimii ani şi ar fi cazul de analizat care este diferenţa dintre chiria unui apartament şi a unui credit imobiliar.
Cât costă închirierea unui apartament cu o odaie
Dacă e să vorbim de chirie, atunci pentru închirierea unui apartament cu o odaie preţurile variază de la 120 dolari şi pot ajunge la 265 euro, sau chiar mai mult în cazul imobilelor exclusive şi de lux. Totuşi, dacă să luăm un preţ mediu, evitând în măsura posibilităţii ofertele-capcană a unor agenţii imobiliare, cele mai multe anunţuri afişează preţul de 150 euro, care va fi luat ca unul de referinţă.
Cât costă un apartament cu o odaie
Din ofertele de pe piaţa imobiliară am selectat anunţurile şi ofertele companiilor care au cel mai redus preţ pentru apartamentele din Chişinău. Astfel că un apartament cu o odaie, cu suprafaţă redusă, ar putea fi achiziţionat la un preţ de aproximativ 26 000 euro, care va fi luat ca un preţ de referinţă pentru un credit ipotecar. Dat fiind că creditele se acordă doar în valuta naţională, costul în lei îl vom stabili la valoarea de 450 000 lei.
Credit ipotecar oferit pentru 20 de ani
Capcanele creditelor imobiliare
Dacă doriţi să luaţi un credit pentru a procura o locuinţă e important să atrageţi atenţia la toate comisioanele care sunt percepute. În afară de rata dobânzii la credit veţi achita şi un comision lunar de administrare, iar la acordarea creditului veţi mai achita cel puţin 1%. De asemenea, imobilul va trebui evaluat, iar această procedură va costa cel puţin 600 lei pentru un apartament cu o odaie. Preţul evaluat de obicei este mai mic decât cel cerut de vânzător. În acest caz banca vă va cere să oferiţi un aport propriu mai mare, sau să oferiţi suplimentar un gaj.
Credit ipotecar neaccesibil pentru un cetăţean cu venituri medii
În prezent salariul mediu nominal brut constituie 3758,5 lei, iar partea netă este de 2743,71 lei. Astfel că un credit nu este accesibil pentru majoritatea cetăţenilor care au un venit mediu pe economie. Chiar dacă ar fi să vorbim de un cuplu cu salariu mediu pe economie (2743,71 x 2), atunci nici 5487,42 lei nu vor fi suficienţi pentru un credit ipotecat, despre care am vorbit mai sus. Banca va cere un venit de 6000-9000 lei, în cazul în care familia nu are copii. În plus este necesar şi aportul propriu de cel puţin 30%, în cazul nostru de cel puţin 13 3000 lei.
Când e mai bun creditul ipotecar faţă de chirie?
Creditul ipotecar devine mai avantajos decât chiria doar în cazul unor locuinţe mai ieftine, de genul mansarde sau apartamente în zona suburbană a Chişinăului pentru care veţi plăti mai puţin de 20 mii de euro, dar cu condiţia că posedaţi 30% de aport propriu.
În celelalte cazuri, semnul de egalitate poate fi pus doar între creditul Prima Casa de la Moldova-Agroindbank şi chiria unei locuinţe în valoare de 150 euro, dar şi aici e necesar aportul propriu de 30%.
Dacă am lua un credit care să acopere 100 % din costul apartamentului (atunci când este oferit un gaj în valoare de minim 150% din suma creditului), atunci costul chiriei în toate cazurile va fi mai mic decât rata medie lunară achitată băncii.
|
Credit ipotecar |
Chiria apartament |
|
|
Avantaje |
La sfârşitul perioadei de creditare devii proprietarul apartamentului |
Nu necesită gaj |
|
Creditul ipotecar este o investiţie pe termen lung |
Avans pentru 1-6 luni |
|
|
De obicei nu necesită investiţii în reparaţie |
||
|
Oferă posibilitatea de a schimba, într-un termen scurt, locuinţa închiriată |
||
|
Nu se achită impozite |
||
|
Dezavantaje |
Aport propriu, minim 30% din suma imobilului. |
Chiria se include în cheltuielile de consum |
|
Perioadă lungă de rambursare a creditului |
Fluctuaţia mare a preţurilor în funcţie de perioada în care se închiriază apartamentul |
|
|
Salariu 6000-9000 lei |
||
|
Amenzi în caz de achitare întârziată |
De obicei nu se semnează un contract |
Inflaţia de aproximativ 5% din Moldova, nivelul de risc şi probabil marja de venit a băncilor nu oferă posibilitatea de scădere la un nivel scăzut al dobânzilor pe care o cunoaştem în Europa şi SUA, unde dobânda anuală ar fi la nivelul comisioanelor creditelor imobiliare de la noi. Totuşi, trendul ultimilor ani este cel de descreştere a dobânzilor la credite şi să sperăm că el se va menţine astfel ca creditele să fie accesibile mai multor cetăţeni a republicii. Până atunci Guvernul, dacă are cu adevărat grijă de cetăţenii săi, ar trebui să ofere anumite condiţii care să faciliteze achiziţionarea de locuinţe cum ar fi: neachitarea anumitor impozite din salariu pentru cei care achită credite ipotecare, întoarcerea plăţii pentru TVA-ul locuinţei achiziţionate, credite care să fie cu adevărat avantajoase, cel puţin pentru programul Prima Casă etc.
De fapt nu suntem departe de campania electorală şi nu ar fi de mirare să ne trezim cu o groază de promisiuni de acest gen. De n-ar fi promisiuni deşarte…
Sursa: Eco.md
